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INCLUSIÓN FINANCIERA
«Faz um Pix»: ejemplo de buenas prácticas para los países del G20, el sistema incluyó a millones de brasileños en el sistema financiero
Según datos del Banco Central de Brasil, hasta diciembre de 2022, el Pix había incluido a 71,5 millones de usuarios en el sistema financiero y la mayoría de las transacciones se realizaban de persona a persona. La Alianza Global para la Inclusión Financiera presentó el ejemplo de Pix en Brasil para señalar que se puede reducir el costo de las transacciones para los ciudadanos con aumento de bienestar.
La ama de casa Maria Aparecida Moreira dos Santos vive en la finca de su familia, donde cultiva algunos alimentos y mantiene un jardín, en la zona rural del municipio Cocalzinho de Goiás, en el estado brasileño de Goiás. La mayor parte de su vida no tuvo una cuenta bancaria y usaba dinero en efectivo en su vida diaria. Maria Aparecida dice que antes había mucha burocracia para abrir una cuenta bancaria y ella no pensaba en tener una.
Pero, los tiempos cambiaron y, hace unos cuatro años, ella pagó R$ 60 y logró abrir una cuenta de ahorro en la Caixa Económica Federal, de manera más rápida y sencilla. Más tarde, su hija le abrió otra cuenta en un banco digital, un servicio que, según Maria Aparecida, es incluso aún más atractivo que el de los bancos convencionales, ya que, según ella, las tarifas de los servicios bancarios son más bajas y el retorno financiero es mayor.
Luego, en 2020, el Banco Central lanzó el Pix, un mecanismo de pago instantáneo en el que los fondos se transfieren entre cuentas en pocos segundos, en cualquier día u horario. Para Maria Aparecida fue una innovación que facilitó mucho la vida de las personas que viven en la zona rural y necesitan desplazarse largas distancias hasta la ciudad más cercana. «El Pix es mejor porque podemos recibir, transferir, pagar, y a veces no tenemos los medios para ir hasta donde está la persona en la ciudad para recibir el dinero, así que ella nos envía un Pix y es muy fácil», celebra Maria.
Pagos más eficientes, seguros e inclusivos
Después de años de estudios y planificación, el Pix fue lanzado para hacer que el mercado de pagos minorista brasileño sea más eficiente, seguro, competitivo e inclusivo. Algunos de los objetivos en aquel momento eran reducir el costo de las transacciones electrónicas, democratizar el acceso a los métodos de pago electrónicos y contribuir a la inclusión financiera y digital de los brasileños, ya que se había constatado, a través de una investigación del banco, que el dinero en efectivo seguía siendo el medio de pago más utilizado en el país en 2019. El estudio reveló que el 77% de las transacciones realizadas por los brasileños utilizaban el dinero en efectivo como medio de pago.
Sin embargo, actualmente la expresión «faz um Pix» se ha vuelto popular entre las personas y el servicio está revolucionando la manera de hacer pagos y transferencias. Hasta el 31 de julio de este año estaban registrados en el sistema 152.250.877 de usuarios persona física y 14.777.162 de usuarios persona jurídica, sumando un total de 167.028.039 millones de usuarios en Brasil. Este es un número significativo en un país con poco más de 200 millones de habitantes.
Según datos del Banco Central brasileño, hasta diciembre de 2022, el Pix había sido responsable de incluir 71,5 millones de usuarios en el sistema financiero y la mayoría de las transacciones son realizadas de persona a persona. El mes pasado, el 48 % de las transacciones fueron de persona a persona, frente al 39 % de las transacciones de persona a empresa. Esto resultó en cerca de 2 mil millones de reales en transacciones realizadas a través de Pix en el Sistema de Pagos Instantáneos (SPI), durante el mes de julio. La región sudeste lidera el uso de Pix, seguida por la región noreste de Brasil.
Después de años de estudios y planificación, el Pix fue lanzado para hacer que el mercado de pagos minorista brasileño sea más eficiente, seguro, competitivo e inclusivo. Algunos de los objetivos en aquel momento eran reducir el costo de las transacciones electrónicas, democratizar el acceso a los métodos de pago electrónicos y contribuir a la inclusión financiera y digital de los brasileños, ya que se había constatado, a través de una investigación del banco, que el dinero en efectivo seguía siendo el medio de pago más utilizado en el país en 2019. El estudio reveló que el 77% de las transacciones realizadas por los brasileños utilizaban el dinero en efectivo como medio de pago.
Inclusión financiera en la agenda del G20
En los últimos años, el sector financiero y de servicios de pagos ha desarrollado nuevos modelos de negocio y soluciones innovadoras como consecuencia de la intensificación en la adopción de nuevas tecnologías por parte de personas, empresas y gobiernos, como, por ejemplo, la popularización de los smartphones y de las aplicaciones de bancos. Desde la implementación del primer sistema de pagos instantáneos en 2001 en Corea del Sur, diversas otras iniciativas han proliferado en todo el mundo. En el ámbito del G20, pensar en modelos de inclusión financiera y en el intercambio de conocimientos entre los países miembros y con aquellos que no pertenecen al grupo es responsabilidad de la Alianza Global para la Inclusión Financiera.
De acuerdo con Luis Mansur, jefe del Departamento de Promoción de la Ciudadanía Financiera del Banco Central, en los últimos años la Alianza Global estaba centralizando sus discusiones en el acceso y en el uso de productos y servicios financieros para personas como Maria Aparecida. «Porque, cuando el tema de la inclusión financiera entró en la agenda global, la exclusión era tal que era natural para los países concentrarse en el acceso a los servicios financieros», afirmó.
Y el Pix fue presentado, en la última reunión de la Alianza el mes pasado en Fortaleza, como un ejemplo de buenas prácticas para otros países, enseñando que el costo de las transacciones para los ciudadanos puede reducirse al mismo tiempo que se aumenta el bienestar. La directora de Relacionamiento, Ciudadanía y Supervisión de Conducta del Banco Central, Carolina Barros, también recuerda que «sabemos que la inclusión financiera no es meramente un concepto económico. El acceso a productos financieros de calidad empodera a las personas, fomenta el espíritu empresarial e impulsa el crecimiento económico».
La propuesta de la presidencia brasileña es ampliar el foco de las discusiones más allá de estos dos aspectos, centrándose en mejorar la calidad de esa inclusión y en el bienestar financiero de la población, teniendo en cuenta el avance del acceso a productos y servicios financieros en los últimos años y que este crecimiento pueda ir acompañado de una baja calidad de la inclusión, es decir, altos niveles de sobreendeudamiento. De acuerdo con Luis Mansur, la mayoría de los países han acogido bien la propuesta brasileña.
Y el Pix fue presentado, en la última reunión de la Alianza el mes pasado en Fortaleza, como un ejemplo de buenas prácticas para otros países, enseñando que el costo de las transacciones para los ciudadanos puede reducirse al mismo tiempo que se aumenta el bienestar. La directora de Relacionamiento, Ciudadanía y Supervisión de Conducta del Banco Central, Carolina Barros, también recuerda que «sabemos que la inclusión financiera no es meramente un concepto económico. El acceso a productos financieros de calidad empodera a las personas, fomenta el espíritu empresarial e impulsa el crecimiento económico».
Este año, la presidencia brasileña busca discutir, dentro de este grupo, una definición de bienestar financiero y, a partir de este entendimiento, sugerir formas de medir ese bienestar para un seguimiento continuo de los resultados de este proceso de inclusión. Estas medidas intentarán captar la vida financiera del ciudadano, a través de indicadores objetivos y subjetivos, como su nivel de endeudamiento, su relación con sus finanzas y el impacto que tienen las decisiones financieras en su vida personal, familiar, social e incluso en su salud. También se pretende discutir métricas para la calidad de la inclusión financiera.
En la última reunión, en Fortaleza, participaron todos los países del G20 y otros siete países invitados, además de organismos internacionales como el Banco Mundial, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), entre otros. La próxima reunión de la Alianza Global para la Inclusión Financiera será entre los días 25 y 27 de septiembre en Foz do Iguaçu, Paraná.